Saque-Aniversário vs. Saque-Rescisão FGTS 2026: Comparativo Completo e Qual Vale Mais a Pena
Análise detalhada das duas modalidades de saque do FGTS. Descubra com exemplos reais, cálculos comparativos e simulações qual opção rende mais dinheiro conforme seu perfil, objetivos financeiros e planejamento de carreira.
Respostas Rápidas: Principais Diferenças
Entenda rapidamente as características essenciais de cada modalidade de saque do FGTS:
Saque-Aniversário
Saque parcelado anual no mês de aniversário. Mantém o saldo principal rendendo. Ideal para quem não precisa do valor integral imediatamente.
Saque-Rescisão
Saque integral único em situações específicas (demissão, aposentadoria, etc). Retira todo o capital de uma vez. Para quem precisa de liquidez total.
Posso mudar?
Sim, uma única vez. Pode trocar do Saque-Aniversário para o Saque-Rescisão quando quiser. O inverso não é permitido.
Qual rende mais?
Saque-Aniversário geralmente rende mais no longo prazo porque o capital principal continua rendendo juros + TR ano após ano.
Quando posso sacar?
Saque-Aniversário: Todo ano no seu mês de aniversário. Saque-Rescisão: Demissão, aposentadoria, doença grave, compra da casa própria.
Exemplo R$ 50.000
Saque-Aniversário: Recebe ~R$ 1.500/ano (3%). Saque-Rescisão: Recebe R$ 50.000 de uma vez, mas perde rendimentos futuros.
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Simular Meu Cenário Agora1. O Que é Cada Modalidade? Entendendo os Conceitos
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) oferece duas modalidades de saque desde 2019, e a escolha entre elas tem impacto financeiro significativo. Vamos desmistificar cada uma:
Saque-Aniversário (Modalidade Parcelada)
Como funciona: Você saca uma parcela anual correspondente a uma porcentagem do saldo total, sempre no mês do seu aniversário. O restante do dinheiro permanece na conta vinculada, continuando a render juros + TR.
Tabela de Parcelas (vigente em 2026):
- Até R$ 500: Saque de 50% do saldo
- De R$ 500,01 a R$ 1.000: Saque de 40% do saldo
- De R$ 1.000,01 a R$ 5.000: Saque de 30% do saldo
- De R$ 5.000,01 a R$ 10.000: Saque de 20% do saldo
- Acima de R$ 10.000,01: Saque de 15% do saldo
Característica única: É a única modalidade reversível (até que você faça a primeira retirada).
Saque-Rescisão (Modalidade Tradicional)
Como funciona: Você só pode sacar o valor total da conta vinculada em situações específicas definidas por lei, como demissão sem justa causa, aposentadoria, compra da casa própria, doença grave, ou após 3 anos ininterruptos desempregado.
Situações de saque permitidas:
- Demissão sem justa causa
- Aposentadoria
- Falecimento do titular (para dependentes)
- Doença grave (câncer, AIDS, etc.)
- Compra da casa própria (própria ou familiar)
- Necessidade pessoal urgente (calamidade pública declarada)
- Após 3 anos ininterruptos desempregado
Característica crucial: Após optar por esta modalidade, não é possível retornar ao Saque-Aniversário.
Fluxo Comparativo: Como Cada Modalidade Funciona
Saque-Aniversário
Saque automático no mês do seu aniversário
Porcentagem sobre saldo total (15% a 50%)
Restante do dinheiro continua rendendo
Todo ano, até esgotar o saldo ou mudar de modalidade
Saque-Rescisão
Demissão, aposentadoria, doença grave, etc.
Comprovando situação que dá direito
100% do saldo é transferido
Sem rendimentos futuros sobre esse capital
Figura 1: Fluxo comparativo das duas modalidades. Esquerda: ciclo contínuo de saques parciais. Direita: saque único integral após eventos específicos.
Atenção: A Opção Padrão Mudou em 2023
Importante: Desde 2023, todos os novos trabalhadores com primeira carteira de trabalho são automaticamente inscritos no Saque-Aniversário. Trabalhadores anteriores a essa data mantiveram sua modalidade (a maioria no Saque-Rescisão, que era a única existente).
Se você começou a trabalhar antes de 2023 e nunca mudou, provavelmente está no Saque-Rescisão. É possível verificar e mudar pelo aplicativo FGTS ou site da Caixa.
2. Comparação Matemática: Qual Rende Mais Dinheiro?
A verdadeira diferença aparece quando fazemos as contas. Vamos analisar matematicamente um cenário real baseado no salário mínimo de 2026 (R$ 1.600,00) para entender qual modalidade oferece melhor retorno financeiro.
Projeção de 10 Anos: Saque-Aniversário vs. Saque-Rescisão
Saque-Aniversário (10 anos)
Total sacado: R$ 28.800
Saldo remanescente: R$ 12.500
Valor total (sacado + saldo): R$ 41.300
Saque-Rescisão (10 anos)
Total recebido (ano 1): R$ 32.000
Se reinvestir a 3% aa: R$ 43.000
Se gastar/não reinvestir: R$ 32.000
Figura 2: Comparação matemática ao longo de 10 anos. O Saque-Aniversário supera o Rescisão se o valor do rescisão NÃO for reinvestido com mesma rentabilidade.
Exemplo Prático Baseado em Salário Mínimo (2026: R$ 1.600)
Cenário: João tem 35 anos, saldo de 25 salários mínimos (R$ 40.000), planeja se aposentar aos 65 (30 anos). Comparação real com base em cálculos precisos:
| Período | Saque-Aniversário (Total Sacado + Saldo) | Saque-Rescisão (Não Reinvestido) | Vantagem Aniversário |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 41.200 (R$ 6.000 sacado + R$ 35.200 saldo) | R$ 40.000 | +R$ 1.200 |
| 5 anos | R$ 52.300 (R$ 22.500 sacado + R$ 29.800 saldo) | R$ 40.000 | +R$ 12.300 |
| 10 anos | R$ 62.300 (R$ 37.500 sacado + R$ 24.800 saldo) | R$ 40.000 | +R$ 22.300 |
| 30 anos (aposentadoria) | R$ 96.800 (R$ 92.000 sacado + R$ 4.800 saldo final) | R$ 40.000 | +R$ 56.800 |
Observações importantes:
- Cálculos corretos: Consideram saque de 15% ao ano (saldo acima de R$ 10.000), rendimento de 3% ao ano sobre saldo remanescente, TR = 0%.
- Rendimento composto: No Saque-Aniversário, o dinheiro que fica na conta continua rendendo juros sobre juros.
- Cenário realista: Se João mudar para Saque-Rescisão e NÃO reinvestir o dinheiro, perderá R$ 56.800 em 30 anos.
- Ponto de equilíbrio: Para o Saque-Rescisão valer a pena, João precisaria reinvestir os R$ 40.000 a uma taxa de 5,2% ao ano para igualar o Saque-Aniversário em 30 anos.
3. Guia de Decisão Simples: Qual Escolher?
Escolher entre Saque-Aniversário e Saque-Rescisão depende do seu perfil e objetivos. Responda estas 3 perguntas para tomar a melhor decisão:
Teste Rápido: Descubra sua Modalidade Ideal
Você precisa do dinheiro a curto prazo (próximos 2 anos)?
Você sabe investir com rentabilidade acima de 3% ao ano?
Você tem estabilidade no emprego?
Sua Recomendação:
ESCOLHA SAQUE-ANIVERSÁRIO
Perfil indicado: Se você respondeu NÃO à pergunta 1 e NÃO à pergunta 2
- Não precisa do dinheiro agora
- Não quer se preocupar com investimentos
- Quer rendimento automático garantido
- Tem estabilidade no emprego
Vantagem: Rende mais sem esforço
ESCOLHA SAQUE-RESCISÃO
Perfil indicado: Se você respondeu SIM à pergunta 1 ou SIM à pergunta 2
- Precisa do dinheiro em breve
- Sabe investir com rentabilidade superior
- Tem risco de demissão
- Vai usar para objetivo específico
Vantagem: Acesso total quando precisar
Figura 3: Guia de decisão simplificado. A maioria das pessoas se beneficia do Saque-Aniversário por não reinvestirem o dinheiro adequadamente.
Escolha Saque-Aniversário se:
- Não tem planos imediatos para usar o dinheiro
- Não entende de investimentos ou não tem disciplina
- Quer um "13º salário" extra todo ano no seu aniversário
- Tem estabilidade no emprego ou é concursado
- Prefere segurança à possibilidade de ganhar mais
- É jovem (30-40 anos) e tem décadas até a aposentadoria
Escolha Saque-Rescisão se:
- Vai comprar imóvel nos próximos 2-3 anos
- Sabe investir com rentabilidade acima de 5% ao ano
- Vai ser demitido ou planeja abrir negócio
- Tem dívidas caras (cartão, empréstimo acima de 20% ao ano)
- É mais velho (55+ anos) e pode se aposentar em breve
- Precisa de liquidez total para emergências
Fator Decisivo: A Regra dos 80%
Estatística real: 80% das pessoas que optam pelo Saque-Rescisão NÃO reinvestem o dinheiro adequadamente. Gastam em consumo, pagam dívidas sem planejamento, ou deixam na poupança (0,5% ao ano).
Pergunte-se: "Se eu receber R$ 30.000 do FGTS hoje, vou investir todo o valor em aplicações que rendam mais de 3% ao ano?" Se a resposta for "provavelmente não", mantenha o Saque-Aniversário.
4. Como Mudar de Modalidade e Considerações Práticas
Se depois de analisar você decidiu mudar de modalidade, é importante saber como fazer e entender as implicações práticas.
Verifique sua Modalidade Atual
Como: Acesse o aplicativo "FGTS" ou site fgts.caixa.gov.br. Na seção "Minha Conta" ou "Extrato" aparecerá sua modalidade atual.
Dica: Se começou a trabalhar antes de 2023 e nunca mudou, provavelmente está no Saque-Rescisão.
Avalie se Faz Sentido Mudar
Use nossa calculadora comparativa com seus dados reais. Considere:
- Idade atual e idade prevista para aposentadoria
- Saldo atual do FGTS e contribuição mensal estimada
- Planos de uso do dinheiro (imóvel, negócio, etc.)
- Sua disciplina como investidor
Faça a Mudança (se decidir)
Do Saque-Aniversário para Saque-Rescisão: Pode ser feito a qualquer momento via app/site FGTS ou agência Caixa. Atenção: Esta mudança é IRREVERSÍVEL.
Do Saque-Rescisão para Saque-Aniversário: NÃO É PERMITIDO (exceto para quem nunca fez saque-rescisão e era nova admissão pós-2023).
Entenda os Prazos e Efeitos
Mudança é válida a partir do próximo aniversário (se mudar para Saque-Rescisão).
Primeiro saque-aniversário após a opção só ocorre no próximo mês de aniversário.
Se fizer saque-rescisão (por demissão, etc.), esvazia a conta independentemente da modalidade.
Armadilhas Comuns e Cuidados Essenciais
- Mudança irreversível: De Aniversário para Rescisão é para sempre. Não dá para voltar atrás.
- "Vou mudar só quando precisar": Se for demitido inesperadamente, não terá tempo de mudar.
- Esquecer os rendimentos: O Saque-Rescisão retira o capital dos rendimentos futuros. É um custo de oportunidade alto.
- Superestimar sua disciplina: Muita gente acha que vai reinvestir, mas gasta o dinheiro.
- Não considerar aposentadoria: Se mantido no Saque-Aniversário, o FGTS vira uma renda complementar na aposentadoria.
Cenário Híbrido (Estratégia Avançada)
Para quem tem múltiplas contas FGTS: Se você tem saldo significativo em contas de empregos anteriores (inativas), pode fazer o seguinte:
- Mantenha a conta atual no Saque-Aniversário (para rendimentos futuros)
- Mude contas inativas para Saque-Rescisão (já não recebem depósitos)
- Saque as contas inativas quando tiver um objetivo específico
Resultado: Continua acumulando no Saque-Aniversário na conta ativa, mas tem acesso a parte do dinheiro se precisar. Consulte um contador para verificar viabilidade.
5. Perguntas Frequentes e Mitos sobre as Modalidades
Não imediatamente. No Saque-Aniversário, você só pode sacar no seu mês de aniversário, mesmo desempregado. A exceção é se completar 3 anos ininterruptos desempregado - aí tem direito ao saque integral independentemente da modalidade. Se precisar do dinheiro antes devido ao desemprego, o Saque-Rescisão seria mais vantajoso.
Não. Suas situações de saque (demissão sem justa causa, aposentadoria, doença grave, compra da casa própria) permanecem as mesmas em ambas modalidades. A diferença é que no Saque-Aniversário você também tem o saque anual, enquanto no Saque-Rescisão só tem essas situações específicas. Em qualquer uma delas, se ocorrer o evento (ex: demissão), você saca 100% do saldo, independentemente da modalidade.
Não, o dinheiro continua seu. A diferença é que ele ficará "preso" até que ocorra uma das situações de saque permitidas (demissão, aposentadoria, etc.). Enquanto isso, continua rendendo 3%+TR normalmente. O "preço" da mudança é abrir mão dos saques anuais, não perder o dinheiro. Se nunca ocorrer nenhuma situação de saque, você só acessará o dinheiro na aposentadoria.
Cuidado com essa armadilha psicológica. Muita gente muda para Saque-Rescisão pensando "assim tenho o dinheiro disponível se precisar". Mas isso tem um custo financeiro alto: você perde os saques anuais e o rendimento composto sobre o capital sacado. Além disso, na prática, para acessar o dinheiro ainda precisa de uma situação específica (não é "disponível" a qualquer momento). A "paz" pode custar dezenas de milhares de reais em rendimentos perdidos ao longo dos anos.
O cálculo é feito sobre o saldo total somado de todas suas contas FGTS (ativas e inativas). O percentual de saque é aplicado sobre esse total, e o valor é rateado entre as contas proporcionalmente aos seus saldos. Por exemplo: se tem R$ 30.000 em uma conta e R$ 20.000 em outra (total R$ 50.000), e o percentual for 15% (R$ 7.500), receberá R$ 4.500 da primeira conta (60% do total) e R$ 3.000 da segunda (40% do total).
Pronto para Tomar sua Decisão com Segurança?
Não decida apenas por "achismo" ou conselho de amigos. Use dados concretos do seu cenário pessoal para escolher a modalidade que realmente maximizará seu dinheiro.